대출금 상환 방식의 이해 - 원금균등상환/원리금균등상환/만기일시상환

일반적으로 대출금의 상환방식은 원금균등상환/원리금균등상환/만기일시상환이 있다. 3가지 상환방식중, 제도권 금융에서 일반적으로 사용되는 방식은 원금균등상환과 원리금균등상환이다.

원금균등상환은 상환하는 상환금(원금+이자)에서 원금을 균등하게 갚는 것으로 원금이 줄어드는 만큼 이자도 매월 줄어들게 된다. 원금은 균등하나 원금이 줄어드는 만큼 이자액이 변경되기 때문에 매월 상환하는 금액이 다르다. 원금 부분이 대출기간에 맞게 균등 분할되기에 상환급 납부액이 원리금균등 상환방식보다 높다. 장점은 원금분할이 균등하게 정해져 있어 이자가 다른 방식보다 부담하는 액수가 조금 더 줄어들게 된다. 단점은 원리금 납부방식보다 매월 상환하는 금액이 높다. 

즉 같은 기간에 조금 더 많이 갚는 게 원금균등 상환이다. 여기서 더 많이 갚는다는 건 쌩돈이 아니라 원래 갚아야 할 대출액을 말하는 것으로 많이 갚는만큼 이자 부담액이 줄어든다. 초기 부담이 많은 게 단점이라면 대출이자를 줄이는 게 장점이 된다.

원리금균등상환은 상환하는 상환금(원금+이자)에서 상환금을 균등하게 갚는 것으로 매월 납부하는 대출금 상환액이 동일한 게 특징이다. 원금균등 방식과 차이점은 원금균등은 상환금이 매월 다르지만 원리금은 상환금이 매월 같다. 다만 원금이 균등하게 분할되지 않기에 이자액이 원금상환 방식보다 높게 된다. 원금균등방식의 장점과 단점이 반대인 경우로 이자부담액은 조금 더 높더라도 매월 상환하는 금액은 원금균등 방식보다 적다.

만기일시상환은 말 그대로 대출기간 만기 때까지 이자만 부담하다가 만기시 대출금 전액을 한꺼번에 갚는 것으로 원금이 전혀 줄어들지 않기 때문에 붙는 이자가 원금 전액에 계속 따라 붙는다. 다른 방식보다 이자부담액이 가장 크다. 다만 매월 상환해야 하는 상환금이 매우 적은데 원금은 갚지 않고 이자만 갚기 때문에 매월 납부하는 금액은 적은 금액의 이자만 상환하면 되기에 돈을 효율적으로 쓸 수 있다.

세 가지 방식의 대출 상환방식은 각각의 장단점이 있다. 목적과 상환능력에 따라 선택하면 어떤 방식을 선택하더라도 상관이 없다. 누군가에게는 장점이 단점이 될 수 있고 단점이 장점으로 바뀔 수 있는 방식이라 적용하는 사람에 따라 모두 다르다. 형편과 능력에 따라 다르기 때문에 정답은 없다. 다만 생활비와 같은 소비성 대출과 재테크를 위한 투자성 대출은 목적 자체가 다르기 때문에 납부 이자액과 이익금까지 고려하면 만기일시상환이 투자형 대출자에게 조금 더 유리 할 수 있고 소비성 대출이라면 원리금 균등 상환방식이 그나마 나을 수 있다. 하지만 이것도 각자의 형편에 따라 달라지기 때문에 기준은 없다. 본인이 시기적절하고 현명하게 선택할 뿐이다.

원금균등상환방식과 원리금균등상환방식을 동일한 금액으로 동일한 이자율과 기간으로 비교할 경우 차이점

예) 100만원을 연이율 10%로 12개월간 상환할 경우

1. 원금균등상환방식

원금균등상환은 매월 납입하는 원금은 동일. 하지만, 상환한 금액에서  남은 원금에 대한 이자는 점점 작아진다.

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2. 원리금균등상환 

원리금균등상환의 경우 매월 상환하는 금액(원리금)은 동일. 하지만 상환하는 금액 안에서의 이자와 원금의 변동이 있고 처음에는 이자가 높지만 시간이 지남에 따라 이자의 비율이 낮아지고 원금의 금액이 커지게 되는 방식 

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